がん保険

がん保険とは

昔は不治の病と言われていたがんですが、医療の発達した現在ではがんは決して不治の病ではなく、治る時代になりつつあります。しかし、がんが死亡原因になる割合は、年齢を重ねるごとに増えていきます。がんとわかった時に心配なのは、身体のことが一番心配なのには間違いありませんが、それだけではなく高額な医療費と長期の入院によって途絶える収入なども不安の原因となります。そして、退院後も再発や転移の不安が残ります。その不安を少しでも軽くしたり、取り除いたりするのに役に立つのが、がん保険です。

がん保険とは、がんと診断された時点から（がん診断保険金）、入院（がん入院保険金）、手術（がん手術保険金）、退院、通院（がん退院後療養保険金）とすべてにおいて治療をトータルに保障し、がんの再発なども含めて長期的に対応する保険です。また、保険の契約後91日目（責任開始期）から保障が発生します。

この保険契約の責任開始期の前日までにがんと診断された場合は、本人および家族がその事実を知っている、いないに係わらずその契約は無効となります。がん保険の大きな特徴を挙げてみましょう。

がん保険の保障が始まるのは、がん保険契約後90日経過してからである。
がんと診断された時や、入院、所定の手術をした場合に給付金が支払われる。
がん保険の入院給付金は無制限で、支払い日数に制限がない。
がん保険のタイプには、「定期タイプ」と「終身タイプ」がある。

がん保険のメリット

がんにかかった時、がん保険しかその保障の対象にならないと思っている方も多いのではないでしょうか。しかし、通常の医療保険であってもがんも保障の対象になっています。

では、なぜがん保険が必要になるのでしょうか。その理由を考えてみると、

がんが日本人の死因のNO.1であることでしょう。3人に1人ががんで亡くなっています。ですから、がんになって保障が必要となることが、それだけ多いと言うことになります。
がんがほかの病気と最も違う点を挙げるとすると、転移をするということです。転移をする＝再発をする病気です。たった1度の入院ですら治療費がかかるのに、それが再発して何度もとなると莫大な治療費になりかねません。
がんは告知を伴う病気であることです。これはどう言った意味かと言うと、がんであることが判明したときに、本人に告知をするかしないかと言う問題が発生します。最近では、がんは不治の病ではなくなってきていますので告知をすることも多くなってきていますが、告知をしない選択をする家族も少なくありません。通常の医療保険では、保険金詐欺のように保険金を貰って楽に生活しようなどという、モラルの欠如した人もいます。しかし、がんは診断確定に病理組織学的所見が必要とされるので、騙しは効きません。ですから、その分保険料が安く設定されています。

では、具体的にがん保険のメリットとはどのようなものなのでしょうか。

最初にまとまった一時金として診断給付金が出る…保険会社や加入年次によって多少の違いはありますが、がんと診断された時や入院した時に一時金が出ます。がんとわかった早い段階で一時金を貰えるので、それによって健康保険対象外の最新医療を受けたり、民間医療など自由診療を選択するという余裕が出来ます。
入院給付金の支払いが無制限…医療保険では保障される入院日数が決まっていますが、がんのように長期入院の可能性があり入退院を繰り返すような場合は、支払い限度日数が定められておらず、入院日数分の給付金を受け取れて、とても安心です。

以上のように、がん保険はがんと言う病気に特化しているので、がんへの保障が充実しているのです。

また、がんと診断を受けた場合に、がん治療で定評のある医療機関の紹介や、入院予約手続きなどの代行サービスを行ってくれるがん保険もあります。がん治療はとかく情報不足になりがちですが、たくさんの選択肢を得るのに役立つ幅広い情報を知ることが出来るのも、がん保険のメリットと言えるでしょう。

がん保険の種類

一口にがん保険と言っても、いくつかの種類があります。ここでは、それについて触れてみましょう。がん保険を大きく分けると、3つに分けられます。

がん保険のみのものです。主に外資系の生命保険会社で取り扱われていますが、「終身型」と「定期型」などに分かれています。これらは、がんにかかった時の保障がメインになっており、死亡保障は少額になっています。
死亡保障の特約となる「成人病特約」「がん特約」「3大疾病保障特約」となっているものです。これは、「医療特約」が5,000円、成人病特約が5,000円となっており、普通の病気で入院すると1日5,000円の入院給付金が保障されがんにかかったらプラス5,000円となり1日の入院給付金が10,000円となるものです。
保険会社によってその名称は異なりますが「重大疾病保障保険」や「3大疾病保障」と呼ばれるものです。

がんにかかったときに、死亡保険金と同額の特定疾病病の保険金を受け取ることが出来るものです。1つめと2つめの保険と大きく異なる点は、この保険では給付金を受け取った時点で契約が消滅してしまうところです。この保険の保障は「がん」「脳卒中」「急性心筋梗塞」に対する保障ですので、「脳卒中」あるいは「急性心筋梗塞」で給付金を受け取ってしまうと、「がん」の保障は消滅してしまいます。次に「終身型」と「定期更新型」についての違いはどのような点でしょうか。

「終身型」とは、保険料は一生涯にわたって変わることはなく、またその保障内容も一生涯変わりません。その多くの保険はあらゆるがんが保障の対象となっており、それぞれの給付金に関して日数や回数には制限がないのが特徴です。

「定期型」とは、一定の保険期間内にがんによる入院や手術を受けた場合に、給付金が支払われるタイプのものです。

更新型の場合は保険期間が満了すると、次は無告知・無診療で自動更新されます。また、同年齢でも加入した年齢が若いほど保険料が安くなる保険料設定もあります。また、これ以外に満期返れい金付きの「積立がん保険」が発売されました。

充実した保障に、満期返れい金をプラスすることによって、掛け捨てを嫌う方や貯蓄志向の強い方のニーズに応えるがん保険となっています。このように、がん保険と言っても様々なタイプのものが出ており、単に給付金を保障するだけではなく健康医療相談サービスなど、健康や医療の電話相談や介護相談をはじめ、医療機関の相談や入院予約の手続きの各種代行などのサービスも、組み込まれている保険も多くなっています。

がん保険の選び方

あなたにとって、本当にがん保険は必要なのでしょうか？例えば、世帯主が長期入院をしたとしても十分な貯蓄があり何ら家計に心配がないのなら、がん保険などは必要ないかもしれません。しかし、世帯主が入院をした場合に必要とされる健康保険適用外の金額は、ひと月平均で30万円ほどかかります。がんの平均入院日数が30～45日。貯蓄などではまかないきれない家庭が多いのではないでしょうか。ただし、がん保険に入ったからと言ってそれで安心するのではなく、保険と貯蓄の両面で備えた方がよいでしょう。

では、がん保険を選ぶときにどのような点に注意すればよいのでしょうか。

通常の医療保険などは、申し込み・診査・初回の保険料の支払いが完了した日から保障の効力が発します。しかし、がん保険はほかの保険と違って、契約が成立してから91日目からしか保障の効力が発生しません。たとえ本人が告知をされておらず、知らずに加入した場合でも保障されません。ですから、例えば契約が完了した翌月にがんであることが判明したとしても、この90日間にがんが発見されるとがん保険は無効になってしまいます。

また、がん保険の種類によって保障の種類も違ってきます。

給付金などが定額タイプのものと医療費のほぼ全額をまかなうことの出来る実損てん補タイプのもの
手術費用の保障が充実しているもの
通院費用の保障が充実しているもの
がんが再発した時に何度でも診断給付金が受け取れるもの
日額の給付金額は決まっていないが、健康保険の効かない高度な最新医療の費用も保障してくれるもの

このように実に多くの種類がありますから、自分にとってどのような備えが必要なのかよく考えるようにしましょう。何でも保障をつければよいというわけではありません。保障が増えればそれだけ保険料が高くなってしまいます。また、がん保険にただ加入しているだけで、本当に必要な保障が加えられていなければ、まさかの時に役に立たなくなって困ってしまいます。

がん保険と言えば、難しく面倒と思われがちですが、最近ではインターネットを利用したり、新聞広告や雑誌、また直接問い合わせをして資料を集め、本当に自分に必要ながん保険とは、保障内容とはどの様なものなのかきちんと検討することが大切です。