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消費者ローン

消費者ローンとは、一般消費者をターゲットとした小口の貸付制度です。消費者ローンには、銀行などの金融機関が取り扱っているローンと、消費者金融会社や信販会社の取り扱うローンとに分けれます。消費者ローンは基本的に、不動産などの物的担保や保証人などの人的担保無しに融資を受けることが出来ます。

銀行系ローン: 銀行系ローンには、使い道の限定された「教育ローン」「自動車ローン」などと、使い道のフリーな「カードローン」「フリーローン」などに分かれます。一般的に、使い道の限定されたタイプのローンと比べてフリータイプの「フリーローン」や「カードローン」の場合、金利は高くなるようです。使い道を限定するタイプのローンの場合、申し込み時に購入予定商品や支払い先を証明する物が必要となる場合もあります。信販・サラ金系ローンに比べ審査期間も長くなり、審査が厳しい事で融資実行率も低くなるようです。

また「カードローン」は一度契約したら契約した金額の範囲内なら借入・返済を繰り返して利用することが可能ですが、「フリーローン」の場合は、その都度申し込み手続きが必要です。借入可能金額は、「カードローン」の方が低く設定されているようです。
信販・サラ金系ローン: 世間で一般的に「ショッピングローン」とは別に、「キャッシング」と呼ばれているのがこちらのタイプを呼んでいるようです。信販・サラ金系ローンは銀行系ローンに比べて、比較的簡単な審査で借りれて審査時間も短く、無人契約機などを利用することであまり人目に触れなくてすむようにされています。また、使い道も自由です。

般消費者向けの無担保・無保証の信用貸付制度は、信販・サラ金系の方が昔から行っている為、内容も銀行系に比べいろんなタイプがあるようです。

ローンの借入方法

最近の小口融資の方法としては、契約時に発行されたカードで、ATMやキャッシュディスペンサーなどを利用してお金を借りる、「カードローン」タイプが主流となっています。申し込み方法は、契約会社によって異なりますが、比較的簡単に申し込めるようになっています。契約時に定めた融資限度額の範囲なら繰り返し利用できます。ATMやキャッシュディスペンサーなども街中のいたる所に設置されていますので、利用する側もとても便利です。また電話やインターネットを利用して、希望の金額を指定の口座に振り込んでもらうタイプもあるようです。

ローンの返済方法

月々決まった金額を指定の銀行口座から引き落とす方法と、都合のよいときに可能な金額をATMや窓口で返済する方法など、ローンの種類によっていろいろな返済方法があります。

リボルビング方式: 最近よく耳にする言葉です。契約時に借入可能な限度額と月々の最低支払額を定めて、利用者は毎月この最低支払い額を返済する方法です。カードローンやクレジットカードには、この方式が多いようです。随時返済も可能とされています。
元利均等方式: 毎月の返済額を一定額に設定し、借入れ元金に対する支払額と金利を変化させていく方式です。元金均等方法に比べて返済総額が大きくなります。表面的な毎月の返済金額は同じだが、返済初期は、利息充当部分の比率が大きく、徐々に元金返済分の比率が大きくなるのが特徴です。
元金均等方式: 毎月の元金返済分を均等にし、利息分を上乗せして返済していく方式です。毎月の返済総額は、返済初期が一番多く徐々に少なくなっていきます。元利均等方式より返済総額は少なくなりますが、返済初期の負担は大きいです。
アドオン方式: 最初に借入元金に対して融資期間と年利率による利息額を計算し、元金と利息の総額を支払い回数で割り毎月の返済額を決める方式です。元金が減っても返済額は同じなので総返済額は大きくなります。

ネットキャッシング

最近便利なネットキャッシングとは

最近よく「ネットキャッシング」とか「WEBキャッシング」という言葉を耳にします。ネットキャッシングとは、店頭窓口などに行くことなく手軽にパソコンや携帯電話を利用して、インターネットなどで契約の申し込みやキャッシングの利用が可能なシステムです。銀行系・信販系・サラ金系問わず最近はこのサービスを取り入れているようです。

インターネットサービスの利点

各キャッシング関係のホームページでは、利用者サイドに立った質問などをQ&A形式で解りやすく説明していたり、利用時の返済シミュレーションが用意されていたりします。また、自分自身が融資可能かどうかを申込む前に確認できるシステムもあるようです。また、いろんな会社を自分のペースで比較検討できることも、インターネットサービスのメリットでしょう。

ネットキャッシングの流れ

- お店選び -
まずはお店選びから・・・ローンやキャッシングの申し込み方法や返済方法、金利などの手数料も各社さまざまです。まずは利用する金融会社を選びましょう。銀行系・信販系などいろんな条件を比較して自分にあった商品を選んでください。
- ネット申し込み -
利用する商品が決まったらその会社のホームページの申し込み画面に進みましょう。必要事項を記入して送信すればOKです。メールアドレスや電話番号は間違いのないように注意しましょう。コレが間違っていれば、手続きが進みません。フォーム上に入力した住所に、申し込みに必要な書類などが郵送されてきます。折り返し本人確認・審査結果が連絡される場合もあります。また、即日融資を行っている会社では、この時点で指定の銀行口座に入金してもらえる場合もあります。
- 書類の発送 -
申し込み関係の書類が届いたら必要事項に記入捺印し、運転免許証や保険証など身分証明書のコピーを同封して期日までに返送しましょう。この時点でカードが送られてくる場合と遅れて届く場合があります。

カードでどこでもキャッシング

無事に審査が合格し手元にカードが届けば、いつでもどこでもキャッシングが可能です。キャッシュディスペンサーやATMでの利用以外にも、夜中にインターネットで必要な金額を申し込んでおけば、翌日には指定口座に入金してもらえる会社もあるようです。

生命保険の種類

皆さんのまわりには、いろんな生命保険商品が各保険会社から出ています。ここでは生命保険の分類を見ていきましょう。

生命保険＝主契約＋特約

生命保険は基本的に上のような形で成り立っています。生命保険の話をするときに「主契約」という言葉が出てきます。この主契約部分が生命保険のベースとなります。また主契約のみでの保険契約も可能です。その次の「特約」とは主契約に対しオプションとして付加することができ、これにより保障内容を充実させ複数の特約を付加することで、自分自身のライフスタイルに合わせることが出来ます。

生命保険の主契約

終身保険: 保険料を一定期間払い込む事で、死亡保障が一生涯続く生命保険です。保険料の払い込み方の違いにより「有期払込」「終身払込」などがあります。
定期保険: 死亡保障が一定期間に限定される生命保険です。安い保険料で大きな死亡保険金が保障されるます。保険料の払い込み方の違いにより「定額型」「逓減定期」「逓増定期」などがあります。
養老保険: 保険料の払込期間は一定で、満期時に被保険者が生存していたら満期保険金が、その間に被保険者が死亡した時は死亡保険金が受け取れるます。満期保険金と死亡保険金は同額です。
個人年金保険: 個人年金保険は生存保障に重点を置き、契約時に予め決めた年齢から、一定期間にわたって年金が受け取れます。
医療保険: 病気やケガで入院したり定められた範囲の手術を受けた時に、給付金が支払われる生命保険です。保険期間によって、「定期型」と「終身型」があります。死亡保険金も受け取れますが、金額は少ないです。
その他: その他にも、「ガン保険」「三大疾病保障保険」「収入保障保険」「変額保険」「個人年金保険」「介護保険」などがあります。

生命保険の特約

生命保険の特約は、生命保険会社によりさまざまです。必要と思う特約のみをオプションと考え、自分に合った生命保険の形をつくりましょう。

死亡または所定の高度障害状態になった場合に備える特約: 「定期保険特約」「家族定期保険特約」「収入保障特約」「生存給付金付定期保険特約」「特定疾病保障特約」「ファミリー特約」など
入院・通院・怪我・病気・手術などに備える特約: 「災害入院特約」「疾病入院特約」「成人病入院特約」「ガン入院特約」「女性疾病特約」「手術特約」「退院特約」「短期入院特約」「長期入院特約」「通院特約」など
不慮の事故や伝染病などによる死亡・高度障害に備える特約: 「災害割増特約」「傷害特約」など
余命６ヵ月以内と判断された場合に備える特約: 「リビング・ニーズ特約」

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